Cessione del quinto preventivo online: l’importanza di richiedere un preventivo e valutare i parametri

Oggi parleremo dell’importanza del preventivo, nell’ottenimento di un prestito con cessione del quinto. Infatti la cessione del quinto rappresenta sicuramente una modalità di prestito molto diffusa e richiesta nel mercato del credito. La cessione del quinto è una forma di finanziamento così praticata da venire subito alla mente di chi necessità un prestito per affrontare delle spese improvvise, per ristrutturare la propria casa o per acquistare del mobilio o una macchina nuova.

La maggiore capillarità di questo prestito è dovuta alla facilità di rimborso e all’assenza di particolari garanzie da presentare al creditore. L’unione di questi due aspetti permette a chi richiede un prestito con cessione del quinto di ottenerlo facilmente e in tempi relativamente brevi. Questo prestito viene così chiamato in base alla sua rata di restituzione, che viene fissata nella misura di un quinto dello stipendio o dell’assegno pensionistico. Si tratta di una tipologia di credito regolata dal DPR 180 del 1950, il quale stabilisce la possibilità che il datore di lavoro trattenga al lavoratore un quinto dello stipendio, direttamente nella busta paga. La convenienza di questo speciale prestito viene però ad esistere soltanto se viene fatto un buon uso di una componente essenziale, ovvero il preventivo.

I preventivi sono fondamentali

Come abbiamo detto il preventivo è assolutamente fondamentale, scopriamone il motivo. Il preventivo potrebbe essere definito come la chiave che permette di aver accesso a dei finanziamenti con cessione del quinto vantaggiosi. Per contro la sua assenza e la fretta di disporre del prestito potrebbero determinare un prestito meno conveniente.

Ottenere un preventivo personalizzato è molto semplice. Il richiedente può decidere di rivolgersi a vari istituti di credito online e recarsi fisicamente in una o più banche. Sarebbe infatti buona norma fare entrambe le cose, richiedendo almeno tre preventivi per poter individuare le condizioni migliori in base alle proprie circostanze. Spesso i grandi gruppi, come ad esempio Bnl, Credit Agricole, Monte dei Paschi, Unicredit, Agos, Findomestic o Compass (ne citiamo solo alcuni a scopo di esempio), offrono preventivi in tempi rapidi. I preventivi sono gratuiti e privi di vincoli, sono quindi sempre da preferire rispetto alle simulazioni che non offrono un quadro certo delle spese da affrontare. Le simulazioni spesso possono servire per selezionare gli istituti e le banche a cui richiedere un preventivo reale.

Caratteristiche di un preventivo

I preventivi devono quindi contenere tutte le voci di spesa. Occorre prestare molta attenzione a non confondere mai una simulazione per un preventivo. La prima infatti non ha nessuna validità vincolante e contiene solo indicazioni di massima circa il costo di un finanziamento.

Il preventivo invece è sempre tarato sulle proprie circostanze e affidabilità creditizia, sulla presenza o meno di un garante e sul numero di rate di restituzione. Ricordiamo inoltre che il garante, laddove sia presente, potrebbe consentire di avere condizioni migliori ma deve risultare in possesso di una notevole “affidabilità” creditizia. Il preventivo, come dicevamo, deve contenere tutte le voci di spesa. Tra queste è sicuramente da includere il costo dell’assicurazione. Ricordate infatti che per legge ogni prestito con cessione del quinto prevede la stipula di una polizza. Questa serve a coprire il rischio vita e il rischio di perdita del lavoro. Ormai quindi i preventivi prevedono sempre il costo dell’assicurazione. Se così non fosse, il richiedente dovrebbe chiedere spiegazioni in merito per evitare eventuali future controversie.

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Il costo dell’assicurazione varia da un istituto di credito ad un altro e soprattutto in funzione dell’occupazione del richiedente. Un preventivo deve poi avere ben espressi i tassi d’interesse TAN e TAEG. Entrambi sono importanti. Il primo però esprime soltanto quello che è il tasso annuo nominale degli interessi. Il secondo è invece fondamentale perché si concentra sul costo globale del finanziamento. Quindi in fase di valutazione dei preventivi occorre valutare quale presenta il TAEG più basso. Facendo una riprova sarà possibile vedere che molto probabilmente questo sarà anche quello con le spese accessorie e assicurative più basse.

Tirando le somme

In conclusione quindi il consiglio che ci sentiamo di darvi è quello di richiedere più preventivi, in linea generale almeno tre, e di valutarli con attenzione. Ci rendiamo conto che questo potrebbe rallentare di qualche giorno l’erogazione del prestito ma potrebbe assumere un connotato di gran lunga migliore in termini di costo di restituzione. D’altronde come si suol dire, “presto e bene non stanno insieme”.

E’ infatti vero che non esiste un istituto di credito o una banca in assoluto migliore o più conveniente a cui rivolgersi. I costi di un prestito con cessione del quinto variano notevolmente a seconda del momento, dalla presenza o meno di un’offerta presentata da alcuni istituti e dall’affidabilità creditizia della persona. Molto spesso i preventivi online sono più rapidi rispetto a quelli delle banche e occasionalmente risultano anche più economici.

Tuttavia presso la cosiddetta “banca di fiducia” potrebbe entrare in gioco il fattore conoscenza. Alcune banche potrebbero infatti decidere di concedere condizioni agevolate a persone che hanno anche il conto corrente, forse con più familiari, presso la stessa filiale. Questo significa che entrambe le vie meritano di essere battute e messe alla prova. A volte un prestito con cessione del quinto ben ponderato e ricercato potrebbe offrire un risparmio totale che negli anni potrebbe raggiungere anche alcune migliaia di euro. Altre volte invece le condizioni tra un istituto e l’altro possono apparire simili.

Non dimenticatevi mai di valutare il costo della polizza assicurativa, che soprattutto nei prestiti di lunga durata può incidere in modo significativo. E’ quindi evidente che il preventivo potrebbe risultare per voi un valido alleato, in grado di aiutarvi ad individuare il prestito che si adatta maggiormente alle vostre caratteristiche e alla vostra affidabilità creditizia.