Indice dei contenuti
- Come valutare le condizioni di una cessione del quinto?
- Valutazione globale
- Meglio una banca o una finanziaria online?
- Tirando le somme
Come facciamo ad individuare la cessione del quinto più conveniente? In questo articolo ci occuperemo di dare risposta a questa interessante domanda. Questo speciale prestito è molto richiesto perché si fonda sulla decurtazione della rata di restituzione direttamente dalla busta paga o dal cedolino della pensione. Questo ci fa capire che la convenienza dipende dalla certezza di restituzione che il debitore può offrire al creditore. Ecco perché alcune categorie, come i dipendenti statali, hanno generalmente condizioni più vantaggiose. Così come i dipendenti di grandi aziende possono trovare condizioni più agevolate rispetto a chi lavora in piccole imprese.
Le condizioni che gli istituti di credito e le banche propongono ad un richiedente non sono sempre tutte uguali. Anzi possono variare molto, in funzione dell’affidabilità creditizia che una finanziaria riconosce ad un richiedente o ad una specifica categoria di lavoratori. La seconda variante è poi quella delle offerte commerciali, in quanto anche un prestito rappresenta un prodotto finanziario e in determinati momenti dell’anno gli istituti di credito possono fare delle vere e proprie “offerte” con cessioni del quinto con buone condizioni. In conclusione quindi non esiste un prestito con cessione del quinto più vantaggioso in assoluto ma uno che può risultare più conveniente per uno specifico cliente, in quel momento esatto in cui ne fa richiesta. Vediamo adesso come valutare nel modo giusto le condizioni della cessione del quinto.
Come valutare le condizioni di una cessione del quinto?
Dato che come abbiamo appena visto, dobbiamo cercare attentamente il prestito più vantaggioso, sarà necessario richiedere vari preventivi a diversi istituti di credito. Cosa però dovremo valutare attentamente nei singoli preventivi?
Il primo parametro che potrebbe risultare utile prendere in considerazione è quello dei tassi d’interesse medi che la Banca d’Italia pubblica ogni tre mesi. Si tratta di un dato attorno a cui deve ruotare tutto il mercato della cessione del quinto. Questa forbice stabilisce anche il tasso massimo applicabile. Se il tasso contenuto nel nostro preventivo è inferiore al tasso medio offerto dalla Banca d’Italia, abbia un primo riscontro positivo. Si tratta di un aspetto importante ma in grado di darci però un’indicazione di massima iniziale.
Una volta fatto questo riscontro potremo così valutare i due tassi:
- TAN (Tasso Annuo Nominale) che più sarà basso, minore sarà la somma totale da restituire. Questo è confrontabile con quello pubblicato dalla Banca d’Italia.
- TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) comprende non solo il tasso annuo ma anche tutte le altre spese accessorie come quelle necessarie per l’accensione del prestito e per la stipula dell’assicurazione. Questo dato è particolarmente utile perché indica il costo totale del finanziamento.
Vediamo però nello specifico come è possibile confrontare in modo adeguato e globale questi parametri.
Valutazione globale
Se il tasso TAN è molto importante, il TAEG lo è ancora di più. Può infatti accedere che un prestito con cessione del quinto con TAN al 7% sia nel complesso meno conveniente di un altro che abbia un TAN all’8%. Questo è spiegabile con la reale incidenza dei costi che deve sempre essere specificata nel preventivo. Il cliente che vuole ottenere un prestito vantaggioso dovrebbe assolutamente conoscerne i costi. Quindi è importantissimo chiedere spiegazioni, nel caso in cui tutti i costi non risultino chiaramente espressi.
Per questo motivo è importantissimo non limitarsi mai a scegliere attraverso delle simulazioni. Queste infatti non contengono necessariamente tutti i costi e non sono neanche vincolanti, ovvero i suoi parametri potrebbero essere modificati in fase di contratto. Nella valutazione concentratevi sempre molto sul TAEG che è un parametro davvero importante perché permette di conoscere l’effettivo costo annuo.
Una volta individuato il TAEG migliore, potreste fare la “prova del nove” verificando il costo dell’assicurazione. Ogni cessione del quinto prevede infatti per legge la stipula di una polizza assicurativa che copra il rischio morte e la perdita del lavoro. Questa incide molto sul costo del prestito e come tale deve essere valutata. Non dovrebbero esserci più problemi in merito ma assicuratevi che sia stata inclusa nel TAEG.
Meglio una banca o una finanziaria online?
La risposta è molto semplice, meglio rivolgersi ad entrambe e confrontare i preventivi. Non vi sono in linea di massima particolari differenze ma, come detto, molto varia in funzione del momento e dell’affidabilità del debitore. Un tempo gli istituti di credito erano considerati più facilmente tendenti all’erogazione del prestito, oggi i canoni sono stati uniformati e anche in questo senso non vi sono diversità.
Molto importante oggi è quindi rivolgersi ad entrambi questi possibili finanziatori. Tra gli istituti di credito online, al momento risaltano Pitagora, Credit Online, Euro CQS e Findomestic che propongono cessioni del quinto per dipendenti del settore privato ad un TAEG del 7% circa (il pubblico può arrivare anche al 3,5%). Tra le banche si fanno apprezzare BNT Banca, Unicredit, Credit Agricole e Bnp Paribas. In generale comunque ogni banca può decidere di lanciare in un particolare momento un prestito con cessione del quinto vantaggiosa per pensionati, dipendenti pubblici o anche lavoratori del settore privato.
Non è quindi possibile stabilire se sia meglio una banca o una finanziaria online. Ciò che può risultare molto vantaggioso per qualcuno, potrebbe non esserlo per un altro cliente.
Tirando le somme
In conclusione quindi per individuare la cessione del quinto più vantaggiosa prendetevi un po’ di tempo, scavate nelle condizioni del vostro preventivo. Non fermatevi al primo preventivo, cercate di valutarne almeno tre e di farlo in modo autonomo, a mente fredda e lontano dalle pressioni di un promotore finanziario. Si tratta di un’operazione importante e delicata. Pensate che anche soltanto un risparmio di 10 euro al mese sulla rata di restituzione mensile, può incidere per 1200 euro nell’arco di 10 anni.
Un prestito con cessione del quinto infatti può avere durata da un minimo di 2 anni, fino ad un massimo di 10. Per individuare la cessione del quinto migliore per voi verificate se vi sono delle offerte in quello specifico momento e valutate sempre il tasso TAEG, oltre al TAN. Ricordate infine che la banca o la finanziaria che è risultata conveniente per un vostro parente o amico, non necessariamente lo sarà anche per voi.
