Indice dei contenuti
- Valutare le offerte più convenienti
- Alcuni parametri di fondamentale importanza
- Come scegliere l'offerta migliore per ogni cliente
- Quali garanzie sono necessarie?
- Come individuare una buona offerta?
Quando si parla di cessione del quinto si fa riferimento ad una tipologia di prestito erogata solitamente ai lavoratori dipendenti o ai pensionati, che prevede una rata di rimborso fissata nella misura di un quinto dello stipendio o dell’assegno pensionistico. Questa tipologia di prestito viene regolata dal DPR 180 del 1950 che sancisce la possibilità che il datore di lavoro trattenga al lavoratore un quinto dello stipendio, direttamente già nella busta paga. Si tratta quindi di una tipologia di prestito che ha notevoli comodità ma anche in questo caso è ovviamente necessario individuare le offerte migliori.
Valutare le offerte più convenienti
Al fine di poter stabilire quali sono le offerte più convenienti al momento per un prestito con cessione del quinto, è opportuno valutare attentamente i tassi d’interesse medi che la Banca d’Italia pubblica ogni tre mesi. Questo dato fornisce un parametro importantissimo per confrontare l’eventuale convenienza di un prestito con cessione del quinto erogato da un determinato istituto di credito.
Nel tasso d’interesse che viene applicato al prestito si trova infatti la chiave della sua ipotetica convenienza. Un tasso troppo oneroso potrebbe infatti risultare duro da risarcire, anche con questa particolare modalità di restituzione. Va detto però ad onor del vero che solitamente la cessione del quinto dispone di un tasso più favorevole, rispetto ad altre tipologie di prestito. Il motivo di questo fattore risiede proprio nella restituzione considerata sicura e comoda.
Va infine precisato che per sottoscrivere un prestito con cessione del quinto verrà sempre richiesta la sottoscrizione di una polizza assicurativa. Questo è un passaggio obbligatorio, in quanto fornisce all’Istituto creditore le garanzie necessarie per l’erogazione del credito.
Alcuni parametri di fondamentale importanza
Uno degli aspetti fondamentali di un prestito, anche nel caso della cessione del quinto, è sempre rappresentato dal TAEG. Questo dato fa riferimento al tasso di interesse globale e fa riferimento alle reali spese che devono essere affrontate per giungere alla completa restituzione del prestito.
Il TAEG è un parametro sempre presente in un prestito. L’offerta oggi è sconfinata e non esiste un prestito con cessione del quinto migliore in assoluto ma uno che si adatta meglio alle diverse necessità e garanzie offerte dal cliente. Ogni istituto di credito valuterà fattori come: età, occupazione o pensione presente, garanzie lavorative e reddituali e soglie minime e massime di erogazione. Alcuni istituti di credito potrebbero così risultare più vantaggiosi per una categoria di clienti e meno per un’altra.
Come scegliere l’offerta migliore per ogni cliente
Al fine di selezionare l’offerta che meglio si adatta alle proprie necessità è necessario procedere con varie simulazioni o chiedere diversi preventivi a più istituti di credito. In questo modo avrete a disposizione varie proposte di credito, delle quali potrete valutare condizioni, durate e costi.
Un preventivo è sempre da preferirsi rispetto ad una simulazione, in quanto permetterà di avere un quadro della situazione più affidabile e già tarato sulle circostanze del richiedente. Con il preventivo saranno invece chiare fin da subito le spese, comprensive di costi di assicurazione. Solitamente rivolgendosi agli istituti di credito online è possibile avere dei preventivi disponibili in tempi più brevi ma non necessariamente più bassi rispetto agli sportelli convenzionali.
Il web offre comunque sempre il vantaggio di poter disporre di preventivi attendibili, nel giro di pochi secondi. I dipendenti che lavorano nel settore privato, in quello pubblico e i pensionati potranno generalmente valutare le offerte pensate per loro da gruppi finanziari del calibro di Findomestic, Banca di Santander, BNT Banca, Pitagora, Credit Online, BNL BNP Paribas e molte altre ancora.
Quali garanzie sono necessarie?
Per questa tipologia di prestito non sono richieste particolari garanzie. Se il richiedete infatti dispone di un contratto a tempo indeterminato o è un pensionato, sarà sufficiente il proprio stipendio. La posizione retributiva del richiedente verrà poi controllata attraverso il datore di lavoro o l’Inps, in caso di pensionati.
Una volta effettuati questi controlli, che solitamente sono molto rapidi, la gestione della pratica viene accettata dall’Istituto di credito. La cessione del quinto infatti non è soltanto più vantaggiosa dal punto di vista dei tassi d’interesse, più bassi rispetto ad altre tipologie di prestito, ma è anche molto più snella a livello burocratico. Sono infatti meno le pratiche necessarie per l’erogazione.
Una volta concluso questo iter la restituzione della rata mensile avverrà mediante sottrazione diretta di un quinto dello stipendio. Passaggio che avverrà puntualmente ogni mese con l’erogazione della busta paga e senza passare dal lavoratore che si vedrà così semplicemente decurtato di un quinto il proprio stipendio.
Come individuare una buona offerta?
Individuare una buona offerta per la cessione del quinto non sarà molto complicato. E’ però molto importante prendersi un po’ di tempo per comparare, dopo aver richiesto dei preventivi, le diverse proposte. Molto dipenderà dai parametri, ad esempio vi sono Banche o Istituti di credito che praticano tassi migliori ai giovani e altre che prediligono un pensionato.
La scelta deve quindi avvenire sulla base delle proprie circostanze. Da valutare assolutamente questi due parametri:
- TAN (Tasso Annuo Nominale) che più sarà basso, minore sarà la somma totale da restituire.
- TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) che comprende non solo il tasso annuo ma anche tutte le altre spese accessorie. Questo dato è particolarmente utile perché indica il costo totale del finanziamento.
Infine occorre ricordare sempre che l’erogazione di un prestito con cessione del quinto prevede la stipula obbligatoria di una assicurazione. A tal fine sarà quindi importantissimo valutarne il costo in fase di preventivo e di sottoscrizione del prestito. La polizza assicurativa potrà, in alcuni casi, essere ridiscussa o raramente anche estinta quando l’importo da restituire è inferiore al 40% della cifra iniziale.
Infine quindi chi ricerca una buona offerta per un prestito con cessione del quinto deve dunque considerare molti fattori. Non vi sono più particolari differenti tra una banca o un istituto finanziario, sia in termini di condizioni che di facilità di erogazione. Importantissimo e sempre consigliato leggere il contratto in ogni sua parte, con lo scopo di conoscere perfettamente quali sono le condizioni applicate, gli obblighi per il richiedente e le tempistiche previste.
